如何使用信貸試算
- 在「貸款金額（萬元）」輸入要借的金額，例如 50 代表 50 萬元；在「還款期數（月）」輸入期數，例如 5 年填 60。
- 選擇「單一利率」或「分段式利率」。分段式利率要填第一段的年利率與期數，以及之後適用的第二段年利率。
- 在「開辦費與其他費用」填入銀行收取的一次性費用。
- 上方顯示每月月付金、總費用年百分率、總利息與總成本，下方攤還明細表列出每一期的本金、利息與剩餘本金。
信貸月付金怎麼算？
台灣信用貸款多採本息平均攤還，每月繳固定金額，前期利息占比高、後期本金占比高。公式為：月付金＝貸款本金 × 月利率 ÷ [1 −（1 + 月利率）^(−期數)]，月利率＝年利率 ÷ 12。例如借 50 萬元、年利率 2.88%、60 期，月付金約 8,958 元，總利息約 37,462 元。
同樣 50 萬元若年利率 3.5%、60 期，月付金約 9,096 元，總利息約 45,752 元。利率差 0.62 個百分點，5 年下來利息就差了 8 千多元，所以申請前多比較幾家銀行很重要。
總費用年百分率是什麼？為什麼比利率重要
銀行廣告常強調「最低利率」，但實際成本還包括開辦費、帳戶管理費、徵信費等。依金管會規定，銀行辦理信用貸款必須揭露「總費用年百分率」，它把所有費用納入，以實際拿到手的金額（貸款金額扣除費用）與每期還款求出內部報酬率，再換算成年利率，是比較不同方案最客觀的指標。
以 50 萬元、年利率 2.88%、60 期為例，若開辦費 3,000 元，你實際拿到 497,000 元卻要依 50 萬元還款，總費用年百分率約 3.12%，總成本（利息加費用）約 40,462 元。借款金額越小、期數越短，固定費用對總費用年百分率的影響越大。
分段式利率要注意什麼？
分段式利率常見「前 3 期 1.68%，第 4 期起 4.68%」這類設計，前期月付金低，但優惠期過後利率跳升，月付金也會增加。以 50 萬元、60 期、開辦費 3,000 元為例，前 3 期月付金約 8,694 元，第 4 期起約 9,329 元，總利息約 57,854 元，總費用年百分率約 4.63%，反而比單一利率 3.5% 的方案更貴。
比較方案時應看總費用年百分率與總利息，不要只看首期利率。另外要留意提前清償違約金、綁約期與是否需要搭配保險或信用卡等條件，這些都會影響實際成本。
常見問題
信貸 50 萬，5 年每月要還多少？
依利率而定。年利率 2.88% 時每月約 8,958 元，年利率 3.5% 約 9,096 元，年利率 5% 約 9,436 元，可在上方輸入你的條件試算。
總費用年百分率和利率有什麼不同？
利率只計算利息，總費用年百分率則把開辦費等所有費用一起換算成年化成本。有費用時總費用年百分率一定高於名目利率，比較不同銀行方案時應以它為準。
開辦費多少算合理？
各銀行收費不同，常見在 0 到 9,000 元之間，部分專案會減免。可以把費用填入本工具，看看對總費用年百分率的影響。
信貸可以提前還款嗎？
多數信貸可以提前清償，但綁約期間內可能收取違約金，常見為剩餘本金的一定比例或依期數遞減。申請前應確認契約中的提前清償條款。
這個信貸試算的結果準確嗎？
計算方式與銀行常用的本息平均攤還相同，但各銀行對分段利率、尾差處理與費用認定可能不同，結果僅供參考，實際以銀行核貸條件為準。
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